Рефинансирование ипотеки в 2026 году: Как сэкономить миллионы на процентах

Последние два года на рынке недвижимости напоминали плавание в шторм. Те, кому нужно было срочно решать квартирный вопрос в 2024–2025 годах, были вынуждены брать ипотеку на, прямо скажем, суровых условиях. Ставки в 19, 20, а иногда и 22% годовых стали нормой, потому что жизнь нельзя поставить на паузу. Это были тяжелые, но необходимые решения.

Сегодня финансовый климат наконец-то стал менятся: ключевая ставка прошла свои пиковые значения и начала путь вниз, а банки предлагают всё более адекватные условия кредитования. Важно понимать: банки делают это не из альтруизма. В период стабильности им нужно выдавать новые кредиты надежным заемщикам, и сейчас на рынке начинается настоящая охота за клиентами с хорошей кредитной историей. Если вы оформили ипотеку на пике и теперь с грустью смотрите на сумму ежемесячного переплаченного процента в банковском приложении, у нас для вас важная новость.

Наступил момент, который многие называют «временем великого перекредитования». Сейчас открывается окно возможностей, когда даже снижение ставки на 3–4 процентных пункта — это не просто экономия на карманные расходы. Речь идет о возможности сохранить в семейном бюджете миллионы — вдумайтесь, реальные миллионы рублей за весь срок кредита. Специалисты агентства «Владис» были рядом с клиентами в самые сложные времена. Сейчас мы готовы помочь вам воспользоваться этой оттепелью и грамотно оптимизировать расходы. В этой статье мы просто и подробно расскажем, как работает рефинансирование, кому оно точно выгодно и как пройти этот путь без нервов и ошибок в 2026 году.

Экономика рефинансирования: когда игра стоит свеч?

Прежде чем собирать справки и бежать в банк, нужно включить калькулятор и понять: а есть ли в этом смысл? Суть рефинансирования проста: вы берете новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый, дорогой. Но когда именно это становится выгодным?

Золотое правило рефинансирования

Главный маркер выгоды — разница в процентных ставках. В «спокойные» времена эксперты говорили, что рефинансирование имеет смысл, если новая ставка ниже старой хотя бы на 1,5–2 процентных пункта. Этого хватало, чтобы окупить расходы на переоформление (оценку, страховку) за год-полтора.

Но 2026 год — случай особый. Разрыв между «штормовыми» ставками 2024–2025 годов (когда вы брали кредит под 23% и выше) и текущими предложениями (допустим, 18%) настолько велик, что делает перекредитование не просто желательным, а практически обязательным финансовым маневром для любого разумного человека. Расходы на переоформление при такой разнице ставок «отбиваются» буквально за 3–4 месяца, а дальше начинается экономия. Такой шанс выпадает редко, и упускать его — значит, добровольно дарить банку огромные деньги.

Математика выгоды: считаем ваши миллионы

Давайте не будем голословными и посчитаем на конкретном примере. Представьте, что в 2024 году вы купили квартиру, взяв в ипотеку 5 млн рублей на 25 лет по ставке 23%.

• Сейчас: Ваш ежемесячный платеж составляет шокирующие 96 600 рублей. Обратите внимание на структуру платежа в первые годы: из этих почти 100 тысяч рублей львиная доля — проценты банку, и лишь крохи идут на погашение основного долга. За 25 лет вы переплатите банку процентами просто астрономическую сумму — почти 24 млн рублей! Это без малого в пять раз больше суммы самого кредита.
• В 2026 году: Вы рефинансируете остаток долга под ставку 18%.

Две стратегии экономии: выбирайте свою

1. Стратегия «Разгрузить бюджет здесь и сейчас» (Снижаем платеж). Вы оставляете тот же срок кредита (25 лет).
   • Ваш новый ежемесячный платеж составит около 75 700 рублей.
   • Результат: Вы освобождаете в семейном бюджете около 21 000 рублей каждый месяц! Итоговая переплата банку за весь срок сократится примерно на 6,3 млн рублей.
2. Стратегия «Заплатить минимум процентов» (Сокращаем срок). Вы оставляете платеж примерно на том же уровне, к которому уже привыкли (~96 600 рублей), но теперь все "лишние" деньги идут на погашение тела долга.
   • В этом случае вы закроете кредит не за 25 лет, а всего за 9 лет с небольшим.
   • Результат: Вы сэкономите на процентах колоссальную сумму — экономия составит более 18 млн рублей! Вы станете полноправным собственником квартиры почти в три раза быстрее.

Как видите, при таких ставках игра не просто стоит свеч. Цена вопроса — это стоимость еще нескольких таких же квартир, которые вы можете либо подарить банку, либо оставить себе. Выбор очевиден.

Кому необходимо задуматься о рефинансировании ипотеки в 2026 году?

С выгодой мы разобрались. Теперь давайте определим, кто именно находится в зоне "обязательного рефинансирования". Кому стоит отложить все дела и заняться этим вопросом прямо сейчас?

1. «Жертвы» высоких ставок и навязанных услуг

Это, пожалуй, самая многочисленная категория заемщиков. Если вы оформляли ипотеку в период жесткой денежно-кредитной политики 2024–2025 годов, когда ставки на рыночные программы взлетели до небес, то вы — первый кандидат. Вы брали кредит, потому что нужно было где-то жить, и платили за этот риск повышенный процент.

Важный нюанс: в кризис банки часто не только завышали ставки, но и навязывали клиентам очень дорогие страховки или дополнительные «юридические услуги», без покупки которых отказывались выдавать кредит. Рефинансирование — это шанс не только снизить ставку, но и избавиться от этих кабальных дополнительных договоров, выбрав нормальную рыночную страховку в новом банке.

2. Заемщики с улучшившимся профилем

За пару лет многое могло измениться не только в экономике, но и в вашей жизни. Возможно, когда вы брали ипотеку, ваш доход был ниже, у вас была пара открытых кредитных карт или неидеальная кредитная история, и банк "зашил" эти риски в вашу ставку. В 2026 году банки снова готовы конкурировать за качественных клиентов. Если за это время вы:

• Закрыли другие кредиты и снизили долговую нагрузку;
• Существенно увеличили свой официальный доход (и можете это подтвердить);
• Исправили ошибки в кредитной истории и стали образцовым заемщиком.

Значит, сегодня вы для банка — гораздо более желанный клиент, чем два года назад. И вы имеете полное право претендовать на лучшие условия, которые банк предложит надежному заемщику с низким риском.

3. Желающие навести порядок в долгах (Консолидация)

Рефинансирование — это отличный способ не только снизить ставку по ипотеке, но и навести порядок в личных финансах. Если у вас, помимо дорогой ипотеки, есть еще автокредит, пара кредиток и потребительский займ, вы можете объединить все эти долги в один новый ипотечный кредит.

Почему это выгодно? Вспомните, если ипотека в кризис была под 22%, то ставки по кредитным картам и потребительским кредитам могли доходить до 30–40% годовых! Перевести эти «токсичные» долги под залог недвижимости по ставке 17–18% — это колоссальное облегчение для бюджета. Вы получите один понятный ежемесячный платеж в один банк, который будет ощутимо меньше суммы всех ваших старых платежей.

Пошаговая инструкция: как проходит процесс рефинансирования (Простая и понятная версия)

Рефинансирование многим кажется чем-то сложным и запутанным, сродни повторной покупке квартиры. На самом деле, процесс гораздо проще и быстрее. Мы подготовили для вас пошаговый план, чтобы вы точно знали, что делать.

Этап 1: Аудит вашего текущего кредита

Прежде чем искать новый банк, нужно досконально разобраться со старым.

1. Читаем мелкий шрифт. Загляните в свой кредитный договор. Прямые запреты на досрочное погашение для нас с вами незаконны уже давно, но банки хитры. В договорах двухлетней давности могут быть условия, что уведомлять о полном погашении нужно, например, за 30 дней. Или что минимальная сумма досрочки должна быть не меньше определенного порога. Эти нюансы нужно знать заранее, чтобы не сорвать сделку в последний момент.
2. Точность до копейки. Закажите в своем банке справку об остатке долга на конкретную дату предполагаемой сделки. Почему это критично? Если вы ошибетесь хотя бы на 100 рублей и новый банк переведет чуть меньше, старый кредит не закроется автоматически. На этот мизерный «хвост» продолжат капать проценты по вашей старой высокой ставке, а вы можете узнать об этом только через месяц, получив сообщение о просрочке.

Этап 2: Мониторинг рынка и выбор нового кредитора

Самая частая и дорогая ошибка — идти за рефинансированием только в свой «зарплатный» банк. Да, там проще, но в 2026 году лояльность стоит дорого. Конкуренция за надежного заемщика, пережившего кризис, обострилась.

• Что происходит на рынке: Ваш «родной» банк, зная, что вам лень уходить, может предложить ставку 17,5%. В то же время другой крупный банк, которому сейчас нужны новые клиенты, готов дать вам 16,5%, а при условии быстрой сделки — даже 16,2%. Разница в 1% на кредите в 6 млн рублей за 20 лет — это переплата более 1,5 млн рублей. Стоит ли ваша лень таких денег?
• Чем поможет брокер: Профессионал не просто сравнивает ставки. Ипотечные брокеры «Владис» имеют доступ к специальным партнерским программам банков. Мы часто можем предложить вам ставку ниже той, что вы видите в рекламе, на 0,3–0,6 процентных пункта за счет нашей партнерской скидки. Это реальная экономия, которая покрывает расходы на наши услуги.

Этап 3: Подача заявки и одобрение заемщика

Пакет документов стандартный (паспорт, СНИЛС, трудовая, доходы), плюс документы по старому кредиту.

Приятная новость: банки стали гораздо лояльнее к «новым деньгам». Если пару лет назад самозанятым отказывали в рефинансировании в большинстве случаев, то сейчас банковские системы настроены иначе. Успешно рефинансируются и индивидуальные предприниматели, и фрилансеры, получающие доход на электронные кошельки (главное, чтобы вы легализовали его через приложение «Мой налог»).

Этап 4: Одобрение вашей квартиры и страховка

После того как банк одобрил вас, он должен заново оценить вашу квартиру. И здесь кроется главный подводный камень.

Риск с оценкой квартиры: Банки редко выдают кредит больше, чем 80–85% от реальной рыночной стоимости жилья. Представим, что вы купили квартиру на пике цен в 2024 году за 8 млн рублей, взяв в кредит 7 млн. К 2026 году рынок немного остыл, и новая оценка показала стоимость всего 7,5 млн рублей. При этом ваш долг — все еще около 6,8 млн.

Для нового банка это высокий риск. Он может либо отказать, либо повысить ставку, что съест всю выгоду.

Решение: Будьте готовы к тому, что, возможно, придется внести небольшую сумму собственных средств (в нашем примере около 400–500 тыс. руб.), чтобы снизить сумму нового кредита до безопасного для банка уровня.

Также проверьте страховку. Тарифы в разных компаниях отличаются. В банке А страховка может стоить 30 тысяч рублей в год, а в банке Б — 20 тысяч. Не ленитесь сравнить не только ставки по кредиту, но и стоимость полисов.

Этап 5: Сделка и "переходный период"

Финишная прямая. Вы подписываете новый кредитный договор. Новый банк гасит ваш старый долг.

Один технический момент: Между погашением старого кредита и моментом, когда Росреестр зарегистрирует залог вашей квартиры в пользу нового банка, проходит время (обычно 5–9 рабочих дней при электронной регистрации). В этот короткий период ваш новый кредит считается для банка необеспеченным (залог еще не переоформлен). На это время банк почти всегда устанавливает повышенную ставку — обычно +2% к одобренной. Будьте готовы, что ваш самый первый платеж по новому кредиту будет чуть выше остальных. Как только Росреестр подтвердит переход залога, ставка вернется к вашему минимальному значению.

Подводные камни и скрытые расходы при перекредитовании

Рефинансирование — мощный инструмент, но, как и у любого лекарства, у него есть свои «побочные эффекты». Мы в «Владис» всегда честны с клиентами: перекредитование — это не бесплатно, и в нем есть свои ловушки. Давайте разберем их, чтобы вы были во всеоружии.

Расходы, о которых нужно знать заранее

Рефинансирование — это, по сути, выдача нового кредита, и она требует тех же процедур, что и первичная ипотека.

• Оценка недвижимости: Обязательный пункт. Стоимость отчета об оценке варьируется от 3 000 до 7 000 рублей, в зависимости от региона и типа объекта.
• Страховка: Скорее всего, ваша текущая страховая компания не аккредитована в новом банке. Вам придется расторгнуть старый договор и заключить новый. Хорошая новость: часть премии за неиспользованный период по старому полису можно вернуть. Плохая новость: в новом банке тарифы могут быть выше.
• Прочие расходы: Могут потребоваться услуги нотариуса (если есть супруг/супруга или доли детей), комиссия за перевод средств из нового банка в старый (хотя сейчас многие банки делают это бесплатно), оплата электронной регистрации сделки.

В сумме эти разовые расходы могут составить от 15 000 до 50 000 рублей. Всегда соотноси́те эту цифру с будущей экономией. Если ваш платеж снизится всего на 1000 рублей, то окупаться эти траты будут несколько лет. Но если экономия составит 10–15 тысяч в месяц, то расходы «отобьются» за 2–3 месяца, а дальше пойдет чистая выгода.

Ловушка «обнуления» графика платежей

Это, пожалуй, самый коварный момент. Вспомните, как вы платили ипотеку в первые два года: почти весь ваш платеж уходил на погашение процентов, а основной долг уменьшался буквально на копейки. Это особенность аннуитетных платежей.

При рефинансировании график платежей «обнуляется». Вы берете новый кредит, и банк заново рассчитывает график, где в первые годы вы снова платите в основном проценты. Получается, что вы два года платили проценты старому банку, а теперь начнете платить их новому, так и не добравшись до тела долга.

Как избежать ловушки: При рефинансировании настаивайте на том, чтобы срок нового кредита был не больше оставшегося срока по старому. А еще лучше — сократите его! Если ваш платеж снижается с 70 до 50 тысяч, попросите банк рассчитать срок так, чтобы платеж остался комфортным (например, 60 тысяч), но кредит закрылся на 5–7 лет раньше. Так вы реально сэкономите миллионы, а не просто растянете удовольствие платить проценты.

Если квартира подешевела

Мы уже упоминали этот риск в пошаговой инструкции, но он заслуживает отдельного внимания. Если вы купили квартиру на пике ажиотажа в 2024 году, а новая оценка в 2026 году показала, что она стоит дешевле, новый банк может посчитать сделку слишком рискованной. Если соотношение вашего долга к новой цене квартиры превышает 80–85%, банк может повысить ставку или попросить вас внести разницу своими деньгами, чтобы снизить сумму кредита. К этому нужно быть готовым морально и финансово.

Рефинансирование с использованием государственных программ в 2026 году

Рыночные ставки снижаются, и это прекрасно. Но есть ставки еще ниже, и они доступны по государственным программам. Да, эпоха массовой льготной ипотеки "для всех и каждого", скорее всего, осталась в прошлом. В 2026 году государство поддерживает граждан адресно. И если вы попадаете в одну из этих категорий, рефинансирование может стать для вас просто сказочно выгодным.

Семейная ипотека — главный джекпот

Это самый распространенный и самый выгодный сценарий. Представьте: молодая семья купила квартиру в 2024 году, взяв рыночную ипотеку под 22%. Платеж огромный, денег в обрез. И вот радостное событие — в 2026 году у них рождается ребенок.

С этого момента они получают право на Семейную ипотеку. Они могут рефинансировать свой старый, дорогой кредит под льготную ставку (условно 6% годовых). Разница между 22% и 6% — это колоссальная экономия. Платеж может снизиться в два раза, а переплата — на миллионы. Если у вас есть рыночная ипотека и вы планируете пополнение в семье, обязательно держите этот вариант в голове.

IT-ипотека и другие спецпрограммы

Жизнь не стоит на месте. Возможно, когда вы брали ипотеку, вы работали в обычной компании. А теперь устроились в аккредитованную IT-компанию, получили нужный уровень дохода и подходите под условия IT-ипотеки. Вы имеете полное право рефинансировать свой старый кредит по этой программе под очень низкий процент. То же самое касается региональных программ (Дальневосточная, Арктическая ипотека и т.д.), если вы переехали или теперь соответствуете их условиям.

Сложный нюанс: материнский капитал

Есть одно "но", которое может сильно усложнить жизнь. Если вы использовали материнский капитал для первоначального взноса или погашения первого кредита, вы обязаны выделить доли детям в этой квартире.

При рефинансировании банк-кредитор меняется. Новый банк не очень хочет брать в залог квартиру, где собственниками являются несовершеннолетние, так как это создает для него риски в случае невыплаты.

Вам придется получать разрешение органов опеки на сделку. Опека даст согласие, только если вы докажете, что жилищные условия детей не ухудшаются (а они улучшаются, ведь долг и платеж становятся меньше).

Это сложная юридическая процедура, которая требует сбора большого пакета документов и грамотного общения с чиновниками. Брокеры «Владис» имеют огромный опыт в решении таких юридических коллизий. Мы знаем, как правильно составить заявление в опеку и какие аргументы привести, чтобы получить разрешение на сделку быстро и без нервов.

Почему банки отказывают в рефинансировании и как повысить шансы?

Казалось бы, банку должно быть выгодно заполучить клиента, который уже доказал свою платежеспособность, исправно выплачивая ипотеку два года. Но на практике отказы в рефинансировании случаются нередко. Почему?

Главные причины отказов в 2026 году

• Подпорченная кредитная история. Банк смотрит не только на то, как вы платили ипотеку. Если за прошедшие два года вы допускали просрочки по кредитным картам, потребительским займам или даже за коммуналку, это отразится в вашей кредитной истории. Для нового банка вы становитесь рискованным клиентом.
• Высокая долговая нагрузка (ПДН). Если, помимо ипотеки, вы набрали других кредитов (на ремонт, машину, отпуск), и теперь на их погашение уходит больше 50–60% вашего дохода, банк может посчитать, что новый кредит вы уже не потянете, даже с меньшей ставкой.
• Снижение дохода. Если ваша официальная зарплата за два года уменьшилась, или вы перешли на "серую" схему оплаты, банку будет сложно подтвердить вашу платежеспособность.

Почему отказывает «свой» банк?

Многие клиенты в первую очередь обращаются в свой текущий банк с просьбой снизить ставку. И часто получают отказ. Логика банка проста: зачем снижать ставку и терять прибыль, если клиент и так исправно платит высокие проценты? Банки неохотно идут на пересмотр условий по действующим договорам.

Единственный способ заставить "свой" банк пошевелиться — это показать ему одобренное решение от банка-конкурента. Когда ваш кредитор понимает, что вы реально готовы уйти и увести с собой многомиллионный кредитный портфель, он может стать гораздо сговорчивее и предложить индивидуальные условия, чтобы вас удержать.

Как подготовиться и повысить шансы

Перед тем как подавать заявку на рефинансирование, нужно провести "генеральную уборку" в своих финансах.

• Закажите свою кредитную историю и проверьте ее на наличие ошибок или забытых просрочек.
• Постарайтесь закрыть кредитные карты и небольшие потребительские кредиты, чтобы снизить долговую нагрузку.
• Если есть возможность, увеличьте свой официальный доход (например, попросите работодателя перевести часть премии в "белую" зарплату или оформите самозанятость для подработки).

Чем лучше вы подготовитесь, тем выше шансы на одобрение и тем более выгодную ставку вам предложат.

Преимущества работы с ипотечными экспертами АН «Владис»

Рефинансирование можно пройти самостоятельно, а можно — с командой профессионалов. Почему второй путь проще и зачастую выгоднее?

1. Эксклюзивные скидки на ставку

Это тот случай, когда работа с посредником не увеличивает ваши расходы, а, наоборот, снижает их. Агентство «Владис» — крупный партнер ведущих банков. За счет больших объемов сделок банки предоставляют нашим клиентам специальные преференции — дополнительные скидки к базовой процентной ставке. Обычно это 0,3–0,5 процентных пункта. Звучит немного, но на кредите в несколько миллионов рублей за 20 лет эта "мелочь" превращается в экономию сотен тысяч рублей. Эту скидку невозможно получить, просто придя в отделение банка с улицы.

2. Бюрократия «под ключ»

Рефинансирование — это общение с двумя банками (старым и новым), оценочной компанией, страховой, МФЦ и Росреестром. Это десятки звонков, писем и справок. Мы берем всю эту рутину на себя. Наш специалист сам закажет оценку, согласует страховку по лучшему тарифу, состыкует менеджеров двух банков и организует электронную регистрацию сделки. Вам останется только приехать в назначенное время и подписать документы. Мы ценим ваше время и нервы.

3. Решение сложных задач

Если вы индивидуальный предприниматель, собственник бизнеса или у вас была неидеальная кредитная история в прошлом, банки будут рассматривать вашу заявку "под микроскопом". При самостоятельном обращении риск отказа велик. Брокеры «Владис» знают, как правильно "упаковать" вашу заявку, какие документы показать банку, чтобы подтвердить вашу надежность, и в какой именно банк лучше обратиться с вашим профилем. Мы успешно работаем с клиентами, которым другие уже отказали.

FAQ: Ответы на ваши вопросы о рефинансировании

Мы собрали самые популярные вопросы, которые наши клиенты задают о рефинансировании в 2026 году, и подготовили на них честные и подробные ответы.

 

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации ипотеки?

Это два принципиально разных инструмента для разных жизненных ситуаций, хотя их часто путают.

• Рефинансирование — это продукт для платежеспособного клиента, у которого все хорошо с доходами и кредитной историей. Вы идете в новый банк за лучшими условиями (меньшей ставкой), чтобы платить меньше и сэкономить. Это история про выгоду.
• Реструктуризация — это помощь клиенту в сложной финансовой ситуации (потеря работы, болезнь). Вы просите свой текущий банк временно смягчить условия: дать кредитные каникулы или увеличить срок кредита, чтобы уменьшить платеж. Ставка при этом обычно не снижается, а итоговая переплата растет. Факт реструктуризации часто негативно отражается в кредитной истории. Это история про спасение.

Стоит ли рефинансировать ипотеку, если до конца выплат осталось менее 5-7 лет?

В большинстве случаев — нет, это может быть невыгодно. Дело в том, как устроены аннуитетные платежи. В первые годы вы платите банку в основном проценты. К концу срока, когда осталось платить 5–7 лет, вы выплачиваете уже преимущественно «тело» кредита, а проценты там минимальны.

Рефинансируясь на позднем сроке, вы снова берете новый кредит, и график платежей «обнуляется»: вы опять начинаете платить проценты вперед. Плюс вам придется понести расходы на оценку и страховку. Скорее всего, экономия от снижения ставки на таком коротком сроке не покроет этих расходов. В такой ситуации нужен очень точный расчет с калькулятором в руках.

Влияет ли рефинансирование на кредитную историю?

В долгосрочной перспективе — положительно. Для бюро кредитных историй это выглядит так: вы досрочно и полностью погасили один крупный кредит (что характеризует вас как надежного заемщика) и взяли новый, который продолжаете исправно платить. Это повышает ваш кредитный рейтинг.

Однако есть нюанс: в момент, когда вы подаете заявки сразу в несколько банков, ваш скоринговый балл может кратковременно снизиться из-за большого количества запросов. Это не страшно и быстро восстановится. Самое главное — не допустить ни дня просрочки по старому кредиту, пока идет процесс оформления нового!

Можно ли рефинансировать ипотеку, если использовался материнский капитал и доли детям еще не выделены?

Да, это возможно, но задача не из простых. Это сложный юридический кейс. Главная проблема в том, что по закону вы обязаны наделить детей долями в квартире, купленной с маткапиталом. Но квартира находится в залоге у банка. При рефинансировании залогодержатель меняется.

Далеко не все банки готовы связываться с такими сделками, так как наличие несовершеннолетних собственников усложняет для них процесс возможного взыскания квартиры в случае невыплаты.

Некоторые банки требуют выделить доли до рефинансирования (что очень сложно согласовать с текущим кредитором и опекой). Другие, более лояльные, готовы провести сделку при условии, что вы дадите нотариальное обязательство выделить доли детям в течение 6 месяцев после погашения нового кредита. Такие сделки требуют обязательного сопровождения опытным брокером и юристом, чтобы все прошло гладко.

Сколько раз можно делать рефинансирование одного и того же ипотечного кредита?

Закон вас никак не ограничивает. Вы можете рефинансировать ипотеку хоть каждые полгода, если это экономически целесообразно. Главное условие — чтобы выгода от снижения ставки перекрывала расходы на оформление новой сделки (оценку, страховку и т.д.).

Однако на практике банки не очень любят «серийных рефинансистов», которые бегают из банка в банк ради выгоды в 0,1%. Банк несет расходы на привлечение и проверку клиента и хочет заработать на процентах. Оптимальным считается рефинансирование не чаще одного раза в 2–3 года, когда ставки на рынке меняются существенно.

Одобрят ли рефинансирование самозанятым или индивидуальным предпринимателям в 2026 году?

Да, конечно. В 2026 году это уже давно не проблема. Банки научились работать с такими заемщиками и настроили свои скоринговые модели под них.

Главное требование — ваш доход должен быть официальным и стабильным. Самозанятые подтверждают его справками из приложения «Мой налог», ИП — налоговыми декларациями и выписками по расчетному счету. Желательно, чтобы ваш бизнес или самозанятость существовали не менее 12–24 месяцев. Условия (ставка, первоначальный взнос) для вас могут быть чуть жестче, чем для наемных работников с зарплатой на карту банка, но получить одобрение абсолютно реально.

Нужно ли заново делать страховку при переходе в новый банк?

В 99% случаев — да. У каждого банка есть свой список аккредитованных страховых компаний, чьи полисы он принимает. И требования к условиям страхования тоже могут отличаться.

Ваш старый полис, скорее всего, не подойдет новому кредитору. Вам придется расторгнуть старый договор страхования (при этом можно вернуть часть денег за неиспользованные месяцы) и заключить новый полис в компании, которую одобрит новый банк. Расходы на новую страховку нужно обязательно учитывать при расчете выгоды от рефинансирования.

Как долго длится процесс рефинансирования от заявки до сделки?

В среднем весь процесс занимает от 2 до 4 недель. Многое зависит от вашей расторопности в сборе документов, загруженности оценочных компаний и скорости работы вашего старого банка (как быстро они выдадут справку об остатке долга, закладную, как быстро снимут обременение).

Сделки, которые сопровождают ипотечные брокеры «Владис», обычно проходят быстрее, потому что мы знаем все подводные камни, сами заказываем оценку, страховку и контролируем каждый этап, не давая процессу застопориться.

Время действовать

Мы с вами подробно разобрали, как работает рефинансирование и почему именно сейчас — идеальный момент, чтобы им воспользоваться. Главный вывод прост: если вы брали ипотеку в сложные 2024–2025 годы, то сегодня вы переплачиваете за кредит больше, чем нужно.

Те миллионы рублей, которые сейчас уходят на проценты банку, по праву могут оставаться в вашей семье. Это деньги на вашу новую жизнь: на уютный ремонт, образование детей, путешествия или создание финансовой подушки безопасности. Сейчас у вас есть реальный шанс изменить ситуацию в свою пользу, и им нужно воспользоваться.

Мы понимаем, что сама мысль о новом сборе документов и общении с банками может вызывать стресс. Но вы не обязаны проходить этот путь в одиночку. Ипотечные брокеры «Владис» готовы стать вашей надежной опорой и взять всю рутину на себя — от подбора лучшей ставки до регистрации сделки. Просто позвольте нам помочь вам сэкономить. Приходите на бесплатную консультацию: мы сделаем точный расчет и покажем, сколько денег вы сможете освободить для жизни уже в следующем месяце.